علل نوآوری در محصولات و خدمات بیمه ای در کشورهای صنعتی

تصویر روز: خدمات بیمه در دنیای کنونی تبدیل به یکی از مهمترین خدمات مالی اشخاص حقیقی و حقوقی تبدیل شده و در کشورهای توسعه یافته و صنعتی ،در انعقاد قراردادهای کار بین کارفرمایان و کارکنان و بین موسسات و سازمانهای سرمایه گذاری و کارفرمایی با پیمانکاران اصلی و فرعی ،تبدیل به یک ضرورت و الزامات قانونی و عرفی بدون جایگزین و گریز ناپذیر برای اشخاص و سازمانهای اقتصادی و اجتماعی گردیده است .

خدمات بیمه های بازرگانی اینک در کشورهای توسعه یافته به سه شاخه اصلی تقسیم بندی و عرضه میگردند که این سه شاخه عبارتنداز :

✅ ۱- پوشش بیمه های ریسک های مشهود و فیزیکی (این نوع خدمات بیمه در ابتدا موجب رواج بیمه گری در اروپا و آمریکای شمالی گردیدو در کشورهای جهان سوم متاسفانه تاکنون یعنی سال ۲۰۱۸ میلادی تمرکز فعالیت های شرکت های بیمه بر همین شاخه از خدمات بیمه ای آنهم بطور ناقص در حال عرضه و متمرکز میباشد.)

✅ ۲ – پوشش بیمه های ریسک های نامشهود و مدیریتی:
پس انقلاب صنعتی اول و تغییر بنیادین در زمینه سرمایه گذاری و تکنولوژی و افزایش تولید که مالا به افزایش سرمایه ها منجر شد،رفته رفته مشکلات و موضوعات مختلف منجمله منازعات کارگری و کارفرمایی که موجبات تاسیس سندیکاها و اتحادیه های ذیربط را بوجود آورد و نیز افزایش عرضه و عدم تعادل در معادله عرضه – تقاضا ،و مشکلات تامین انرژی کارخانجات و محصولات تولیدی برای استفاده و کیفیت محصولات و مشکلات زیست محیطی و…موجب پدیدار شدن ریسک های مدیریتی به انحا مختلف گردید،از این مرحله ببعد شرکت های بیمه بازرگانی در دنیا ،بعد از جنگ های جهانی اول و دوم ،محصولات جدید بیمه ای تحت عنوان # پوشش های بیمه ای ریسک های مدیریتی را برای حمایت از موسسات اقتصادی در قبال ریسک ورشکستگی و عدم النفع ناشی از تصمیمات نادرست مدیران را طراحی و عرضه نمودند. در واقع از این مرحله ببعد شرکت های بیمه از نقش بیمه گر وارد نقش مشاور بطور همزمان به جهت تکمیل زنجیره خدمات برای بیمه گذاران خویش گردیدند و خدمات بیمه گری ارتقا سطح کیفی قابل توجه و تاثیر گذار در رشد و توسعه صنایع و کشورها پیدا نمود و در واقع بیمه گری از منظر علم مدیریت نیز دارای جهش خدماتی شد.

✅۳-پوشش بیمه ریسک های مالی :
پس از عرضه پوشش های بیمه ریسک های مدیریتی که شرکت های بیمه را متعهد به جبران خسارتهای ناشی از قصور و اشتباهات تصمیم گیری مدیران در درون بنگاههای مختلف اقتصادی مینمود،به تاسی از رویکرد مدیریت سیستمی ، شرکت های بیمه طی مطالعات میدانی و دانشگاهی پی بردند که برخی از زیانها و خسارتهایی که منجر به ورشکستگی و یا عدم النفع و بروز بحرانهای مالی برای بیمه گذاران آنها میشود ،به درون سیستم آنها و تصمیمات مدیریتی درون سازمانی (حتی اگر بهترین تصمیمات را گرفته باشند)ربطی ندارد و در واقع منشا ریسک های مالی در بیرون سیستم بنگاههای اقتصادی قرار دارد که متاثر از محیط و تلاطم های سیاسی و اقتصادی بین المللی و یا تصمیمات دولت ها در درون اتحادیه های اقتصادی و کشورها و در اندازه های کوچک مرتبط با ریسک های شرکت ها و اشخاصی دارد که محصولات و خدمات بیمه گذاران شرکت های بیمه را خریداری مینمایند و در اثر تصمیمات و تغییرات مالی و ارزی دچار ورشکستگی و ناتوانی در پرداخت بدهی ها و ایفای تعهدات خویش در قبال بیمه گذارانشان میگردندکه این موضوع نیاز به حمایت از بیمه گذاران را اجتناب ناپذیر میکند.

لذا از این مرحله،پوشش های بیمه ریسک های مالی توسط شرکت های بیمه بازرگانی بعنوان سومین شاخه اصلی خدمات بیمه ای که کاملا پوشش های نوین بودند به بازار بیمه کشورهای صنعتی و توسعه یافته عرضه گردید.

✅ نکته حایز اهمیت اینکه از سالهای ابتدایی دهه ۸۰ میلادی ،بعلت تغییر فرهنگ انسانها و جوامع و رشد تکنولوژی و سطح خدمات سازمانهای دیگر ،رقابتی شدید در تامین کیفی خدمات حاصل شد که اینبار علاوه بر نوآوری در محصولات،شرکت های بیمه اقدام به خلق زنجیره ارزش نمودند ودر روشهای بیمه گری و تامین خدمات و شیوه پرداخت خسارتها برای بیمه گذاران دست به تغییرات و تسریع و سهولت سازی زدند و بدین ترتیب نوآوری در روشهای خدمات دهی را سازماندهی نمودند.

✅ اما متاسفانه در ایران سیطره مدیران دولتی بعد از انقلاب بر بخش اعظم اقتصاد کشورمان منجمله در صنعت بیمه و تحریم های کشورهای غربی و حضور کپتیوها در بازار بیمه و تنزل دانش مدیریتی در حوزه تحقیق و توسعه ،بازاریابی و فقدان مدیریت ریسک ،موجب درجازدگی بازار بیمه شده و از نوآوری در محصولات و روشهای چندان خبری نیست .
آرزو داریم با تحولات اقتصادی و ارتقا تعاملات بین المللی و توسعه فضای بخش خصوصی صنعت بیمه در ایران نیز در مسیر نوآوری محصولات و روشهای خدمات دهی ورود یابد.

حاجی اشرفی
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه

  • دیدگاهتان را بنویسید

    نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

    4 × 4 =