تصویر روز: معصوم ضمیری از مدیران بنام صنعت بیمه کشور، از سال ۱۳۵۸ در عرصه صنعت بیمه حضور داشته است. وی فارغ‌التحصیل مقطع کارشناسی ارشد حسابداری و علوم مالی از دانشکده حسابداری و علوم مالی شرکت ملی نفت ایران است، ایشان پس از ۲۲ سال مدیریت بر شرکت بیمه آسیا، از سال ۱۳۸۷ عضویت هیأت مدیره و مدیر عامل بیمه پاسارگاد را عهده‌دار می باشد.
شرکت های بیمه به رغم نقش مؤثرشان در توسعه اقتصادی کشور، تنها از ضریب نفوذ نزدیک به دو درصدی از تولید ملی برخوردارند. با وجود دارابودن این صنعت از پتانسیل های لازم برای تأمین منابع مالی و سرمایه گذاری در بسیاری از بخش های اقتصادی کشور، رقابت های غیرمنطقی در خدمات بیمه مانع از تحقق سرمایه گذاری های شرکت های حاضر در این صنعت شده است. اما با این حال نمی توان از نقش این صنعت به عنوان یکی از نهادهای مهم در بازار سرمایه غافل شد.
به همین بهانه گفتگویی با معصوم ضمیری در خصوص برخی چالش های صنعت بیمه و توسعه بیمه های زندگی در بیمه پاسارگاد انجام دادیم که مشروح آن را در زیرمی خوانید:
• تحولات صنعت بیمه
همان طور که می دانیم نظارت بر عملکرد شرکت های بیمه به منظور حمایت از بیمه گذاران، بیمه¬شدگان و صاحبان حـقوق آن ها، همچنین اعمال نظارت دولت بر این فعالیت و ارشاد ، هدایت و نظارت بر مؤسسات بیمه و حمایت از آن ها در جهت حفظ سلامت بازار بیمه و تنظیم امور نمایندگی و دلالی بیمه و نظارت بر امور بیمه اتکایی و جلوگیری از رقابت مکارانه و ناسالم به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران واگذار شده است.
طی سال های اخیر بازار بیمه کشور شاهد دو تغییر اساسی بوده است. تغییر اول؛ تأسیس و راه اندازی شرکت های بیمه جدید توسط بخش خصـوصی و تغییر دوم؛ حذف نظام تعرفه از بازار بیمه کشور. در گذشته در بسیاری از زمینه ها، مشتریان مجبور بودند از خدمات و محصولات انحصاری با هر کیفیت و به هر شیوه ارائه استفاده کنند، ولی با ابلاغ سیاست های اصل ۴۴ قانون اساسی و واگذاری ها و ورود بخش خصوصی، در بسیاری از بخش های تجاری، ارائه کنندگان محصـول و عرضه کنندگان خدمـت باید به رقابـت فشرده ای برای جلب مشتری بپردازند. آن ها با مشتریان پرقدرتی روبه رو هستند و اگر نتوانند به درخواست های آنان پاسخ دهند، باید صحنه رقابت را ترک کنند. بنابراین شرکت هایی که با مشتریان دارای قدرت انتخاب روبه رو هستند باید به شیوه های جدیدی در کسب و کار روی آورند تا بتوانند به نفوذ خود بر مشتری بیفزایند.
با تصویب قانون تأسیس شرکت های بیمه خصوصی، تحولی مهم در صنعت بیمه اتفاق افتاد که موفقیت در آن مقررات جدید و نظارت صحیح بر اجرای آنها را طلب می نمود. بدیهی است هدف قانونگذار از خصوصی سازی، توسعه و تعمیم بیمه در جامعه و ایجاد فضای رقابتی سالم در فضای کسب و کار شرکتهای بیمه بوده است.
متأسفانه بررسی عملکرد برخی از شرکت های بیمه تأسیس شده پس از تصویب این قانون، نشان می دهد به علت رشد بی رویه شرکت های بیمه با شیوه اداره سنتی سال های گذشته و بکارگیری کارشناسان ارشد محدود این صنعت که در چهار شرکت بیمه دولتی مشغول فعالیت بوده اند، نه تنها صنعت بیمه کشور از انجام امور فنی بیمه فاصله گرفته ، بلکه الزام پاسخگویی مدیران غیر تخصصی به صاحبان سهام بلحاظ سودآوری ، آن ها را از فضای رقابتی سالم نیز دوره نموده است.
صنعت بیمه کشور ما، صنعتی است که جا دارد به آن به عنوان یک سرمایه ملی، توجه بیشتری شود. اعتقاد بر این است که نقش بیمه‌ها در مسایل اجتماعی، تأمینی و حفظ سرمایه‌های ملی، کمتر از بانک ها نیست. به گزارش تصویر روز به نظر می‌رسد در دوران اخیر، آن توجهی که از سوی مسئولان اقتصادی کشور به بخش بانکی شده به صنعت بیمه، نشده است و این توجه بسیار ضروری است تا خطراتی که در این صنعت وجود دارد از میان برود و فضای مطلوب رقابت، همکاری و فعالیت حرفه‌ای در بازار بیمه کشور ایجاد شود. در یک کلام باید بدون فوت وقت و با نگاه پندآموز به گذشته، درک امکانات و توان حال حاضر برنامه اصلاح امور صنعت بیمه با مشارکت صاحبنظران و کارشناسان ذیصلاح تهیه و به مورد اجرا در آید.
• رقابت پذیری در شرکت های بیمه
بحـث رقـابت شرکت های بیمه خصوصی در صنعـت بیمه کشور در چندین سـال اخیر حاکی از آن است که شرکت های دارای برنامه ریزی اصولی و تخصصی توانسته اند فعالیت بی نظیر و سود بسیار مناسبی را در شرایط خاص اقتصادی به دست آورند و بالعکس شرکت های بدون برنامه با مدیریت های غیر تخصصی روندی نزولی را طی کرده و بداخلاقی های بازار کسب و کار را در صنعت بیمه مانند نرخ شکنی و … رایج نمودند. علت نرخ شکنی شرکت های بیمه ایجاد نقدینـگی و جذب مشتری است که نه تنـها به ضرر شـرکت منتهی می شود، بلکه صنعت بیمه نیز در بلند مـدت دچار آسیب می گردد. زیرا فضای رقابتی ایجاد شده موجب تشویق بیمه گذاران جهت بازی با نرخ ها نزد بیمه گران مختلف خواهد شد.
شرکت های بیمه به جای رقابت های تخریبی، باید بازار را مدیریت کنند و در جهت ساماندهی چالش ها به اتفاق نظر برسند. اگر این اتفاق حاصل شود ، حمایت دولت در مسائل اساسی تر ضرورت خواهد داشت. چه بسا ثبات بازار سرمایه و بازار پولی بتواند به رشد بازار بیمه کمک نماید. نسبت دادن مشکلات عدم توسعه بر صنعت بیمه یا دولت به تنهایی، منصفانه نیست. صنعت بیمه کاستی‌هایی دارد، اما تجارب بسیار مفیدی نیز دارد. باید به اتکای تجارب گذشته‌اش برای آینده برنامه‌ریزی کند.
• راه‌اندازی و تأسیس یک شرکت بیمه خصوصی الگو
در سال‌های گذشته شرکتهای بیمه متعددی در کشور تأسیس شده‌اند که حتماً هرکدام از آنها یک مدل کسب وکار دارند و در آنها، اهداف، راهبردها، رسالت‌ها و برنامه‌های شرکت تعریف شده است؛ چراکه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران مجوز تأسیس شرکت بیمه را با بررسی این برنامه‌های تعیین شده صادر می کند و تا زمانی که شرکتی برنامه معینی برای حضور در بازار بیمه کشور نداشته باشد، اجازه تأسیس نخواهد داشت.
بیمه پاسارگاد در مدل کسب‌وکاری که در زمان تأسیس به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارائه کرد، رسالتی متمایز از دیگر شرکتهای بیمه را اعلام نمود. وجه تمایز ما این بود که در گروه مالی پاسارگاد، شرکت بیمه‌ای تأسیس شود که حلقه مکمل فعالیت‌های گروه در صنعت بیمه باشد. در واقع نکته مهمی که در دیدگاه مؤسسین اصلی بیمه پاسارگاد، یعنی گروه مالی پاسارگاد وجود داشته، راه‌اندازی و تأسیس یک شرکت بیمه خصوصی الگو بوده است. همین تفکر در آینده بیمه پاسارگاد نیز مؤثر بود و برنامه‌هایی که بر همین اساس تنظیم شد، وجه تمایز بیمه پاسارگاد با دیگر شرکت های بیمه بود.
• ویژگی‌های اساسی یک شرکت بیمه خصوصی موفق (که در بیمه پاسارگاد وجود دارد) توجه به نکاتی است که اشاره میکنم:
o داشتن نگاه به کل آحاد جامعه نه مشتریان خاص.
o ترجیح منافع بلندمدت به منافع کوتاه‌مدت که به معنای استمرار و تداوم فعالیتِ موفق است.
o استفاده توأمان از سرمایه‌های انسانی باتجربه و متخصص موجود در بازار در کنار نیروهای جوان و فعال آماده کار.
o برقراری تعادل بین منافع سه گروه: بیمه‌گذاران، سهامداران و همکاران که در واقع مهم‌ترین نقش و وظیفه هیأت‌مدیره بیمه پاسارگاد بوده است.
o نرخ پایین خروج نیروی انسانی، سهامداران و بیمه‌گذاران که در بیمه پاسارگاد این نرخ در مقایسه با سایر شرکتهای بیمه در پایین‌ترین حد خود بوده است.
o علاقه سرمایه انسانی به سازمان و کار، که از نقاط قوت بیمه پاسارگاد به شمار میرود.
o نگاه به بازار بالقوه بیمه کشور و ارائه خدمات بدیع بیمه‌ای مورد انتظار جامعه؛ مثل بیمه عمر و تأمین آتیه، بیمه مکمل بازنشستگی و توسعه خدمات بیمه‌ای به مشتریان بانک‌ها.
بیمه پاسارگاد در فعالیت‌های خود کل جامعه را هدف قرار داده است و در مدیریت تولید مجموعه، بر آن بوده است که به‌عنوان شرکت بیمه خدمت‌گزار، در آینده به تمام آحاد جامعه خدمات بیمه‌ای ارائه دهد. ویژگی دوم مورد توجه مجموعه، ترجیح دادن منافع بلندمدت به منافع کوتاه‌مدت است. در واقع، درصدد نیستیم در کوتاه‌مدت، شرکتی را با سودآوری معین به بازار عرضه کنیم، بلکه استمرار و تداوم فعالیتِ موفق، هدف اول است. بنابراین سعی برآن است که این موفقیت در آینده نیز امکانپذیر باشد و شرکت بتواند به‌صورت تدریجی و در بلندمدت به جایگاه موردنظر برسد. ویژگی دیگر این است که به‌صورت همزمان از سرمایه‌های انسانی باتجربه و متخصص موجود در بازار در کنار نیروهای جوان و فعال آماده کار استفاده کنیم. اگر در مدیریت شرکت این هنر وجود داشته باشد که بین این دو گروه آشتی و ارتباط برقرار کند، الگوی مطلوب و مفیدی برای دیگر شرکت‌ها ایجاد خواهد شد.
• بیمه پاسارگاد در راه گسترش بیمه‌های زندگی
در ابتدای تأسیس بیمه پاسارگاد سهامداران مؤسس شرکت به دنبال طرح توجیهی توسعه بیمه های عمر بودند و این امر از اهداف اولیه تأسیس شرکت تعیین شد. بیمه پاسارگاد متعلق به یک گروه مالی قوی در کشور است که تأسیس آن توانست به تکمیل حلقه های این گروه مالی کمک کند. حلقه بیمه در یک گروه مالی دو وظیفه به عهده دارد یکی این که بتواند منابع مالی قابل توجهی را برای سرمایه گذاری تجمیع کند. دوم برای گروه مالی پوشش های بیمه ای مناسبی را عرضه نماید.
یکی از دلایل موفقیت بیمه پاسارگاد این بود که در همان ابتدای امر، این شرکت دارای یک برنامه کاملا مشخص با اهداف روشن بود. به طوری که تمامی اهداف این برنامه با تلاش و پیگیری های مستمر و مداوم محقق شد و همچنان در حال پیشرفت و رسیدن به اهداف بزرگ تر می باشد. به گزارش تصویر روز بنابراین توسعه بیمه های عمر در اولویت قرار گرفت. در دنیا بیش از ۵۰ درصد حق بیمه ها مربوط به بیمه های عمر است این حالی است که در زمان تأسیس بیمه پاسارگاد سهم بیمه های عمر در صنعت بیمه حدود ۵ درصد بود. این نشان می دهد که در بیمه های عمر کار توسعه یافته ای انجام نشده بنابراین توسعه بیمه های عمر به عنوان یکی از مسیرهای استراتژیک شرکت در نظر گرفته شد.
ورود به یک بازار سرمایه مطمئن و کارآمد از پیش نیازهای مهم رشد بیمه زندگی و همچنین ثبات نسبی در ارزش پول ملی و توسعه فرهنگ بیمه در جامعه از دیگر موارد تأثیرگذار در گسترش بیمه‌های زندگی هستند. در داخل صنعت بیمه، اولین اقدام ایجاد یک اراده جمعی با همکاری بیمه مرکزی برای رشد بیمه‌های زندگی است. در بیمه‌های زندگی و پوشش‌های تکمیلی باید یک شرایط عمومی کامل و مورد توافق شرکتهای بیمه و بیمه مرکزی ایجاد شود و از سوی دیگر برخی آیین‌نامه‌ها از جمله آیین‌نامه ۶۸ مربوط به بیمه های زندگی و مستمری نیاز به بازنگری دارد. لزوم تأسیس شرکتهای بیمه تخصصی مورد توافق همه است و باید مشوق‌هایی در این زمینه ایجاد شود. در حال حاضر شرکت‌ها به صورت جداگانه برنامه‌هایی را برای خودشان دارند اما باید یک برنامه جامع بیمه های زندگی برای همه شرکت‌ها تدوین شود.
تا پایان سال ۱۳۹۶ در بیمه پاسارگاد ۵۵.۸ درصد از تولید در بخش بیمه‌های زندگی است و اگر ما استاندارد جهانی را بین ۵۵ تا ۶۰ درصد قرار می‌دهیم، بیمه پاسارگاد تقریباً به این هدف رسیده است و با توجه به سهم ۶۱ درصدی بیمه های زندگی در ترکیب پرتفوی شش ماهه ابتدایی سال ۱۳۹۷ از این حیث بیمه پاسارگاد در جایگاه نخست صنعت بیمه قرار دارد.
همچنین تا پایان سال ۱۳۹۶ حدود دو میلیون و ۴۸۹ هزار فقره بیمه نامه توسط بیمه پاسارگاد صادر شده که ۸۵ درصد از این بیمه‌نامه‌ها در حال حاضر فعال هستند. از نظر صدور بیمه‌نامه بر اساس سن مشتریان، حدود ۸۴ درصد از تولید بیمه‌نامه‌ها مربوط به افراد زیر ۴۰ سال است که نشان می‌دهد در کشور ما بیمه‌شده‌های جوان داوطلب خرید بیمه‌های زندگی هستند چرا که در آن ها تمایل به سرمایه‌گذاری بیشتر است. همچنین از نظر مدت بیمه نامه آمارها نشان می دهند ۶۸ درصد بیمه نامه ها مربوط به مدت ۲۰ تا۳۰ سال است که نشان می دهد مردم یک سرمایه گذاری بلند مدت را به عنوان هدف زندگی خود قرار داده اند.
سازمان فروش این شرکت از ۸۲ شعبه ، حدود۲۶۰۰ نماینده عمومی و حدود ۱۹۰۰۰ نماینده فروش بیمه های عمر و تأمین آتیه تشکیل شده که این سازمان فروش با نظارت و هدایت مدیران ارشد فروش، مدیران توسعه ، مدیران آموزش و مدیران فروش هدایت و رهبری می شوند و تشکیل این سازمان باعث شده نمایندگان فروش مستقیماً به بدنه شرکت وصل نبوده و تحت نظارت سازمان فروش باشند.
دیدگاهتان را بنویسید