تصویر روز: تورم عاملی است که موجب می‌شود قیمت‌ها درسطح جامعه افزایش یابد وبه تبع آن، سرمایه‌های خرد و سرگردان برای جلوگیری از افت ارزش پول و کسب سود بیشتر، به سمت بازارهای مختلف سرازیر شود، اما این شرایط گاه نابسامانی‌هایی را در اقتصاد کشور به وجود می‌آورد و بخش زیادی از منابع را به سمت بخش‌های غیر مولد اقتصاد هدایت می‌کند که وضعیت فعلی کشور، نمونه‌ای از این شرایط است.
به گزارش تصویر روز به نقل از دنیای اقتصاد، رشد افسارگسیخته قیمت‌ها در چند سال گذشته باعث شد تا سرمایه‌ها به سمت بازارهای مختلف هجوم آورند و اقتصاد را ملتهب‌تر کنند. این سرمایه‌ها گاهی از بازار ارز، سکه وطلا سر درآوردند و گاهی وارد بازار مسکن و خودرو می‌شوند و هرازگاهی در بازارهای رسمی همچون بانک‌ها یا بورس جا خوش می‌کنند.
اما دراین بین بازاری که همواره مورد بی‌مهری قرار گرفته و سرمایه‌های کمتری به سمت آن جذب شده است، بازار بیمه کشور در حوزه بیمه‌های زندگی است. بخشی که از طریق جمع‌آوری حق بیمه‌ها، به دلیل فاصله زمانی که بین پرداخت حق‌بیمه و پرداخت سرمایه وجود دارد، می‌تواند این امکان را برای شرکت‌های بیمه به وجود آورد تا به واسطه انباشت سرمایه، وارد سرمایه‌گذاری در بازارهای مالی شوند و ضمن جذب پس‌اندازهای خرد و اثرگذاری بر چرخه اقتصادی کشور، از محل این سرمایه‌گذاری‌ها نیز سود مناسبی را نصیب بیمه‌گذاران کنند.
علاوه براین به دلیل ماهیت پس‌اندازی که در این نوع بیمه‌ها نهفته است، افراد می‌توانند با خرید این بیمه و پرداخت مبلغ ناچیزی از حق‌بیمه، علاوه بر انباشت سرمایه، از مزایای آن در زمان حیات و فوت بهره‌مند شوند. به هر ترتیب در سایه این خدمت نه تنها ارزشمندترین دارایی فرد یعنی زندگی او بیمه می‌شود، بلکه نگرانی از فردا هم جای خود را به اطمینان خاطر می‌دهد. اما به گفته کارشناسان، در این بین آنچه باعث بی‌تمایلی برای سرمایه‌گذاری در بیمه‌های عمر شده است، در کنار موضوع فرهنگ‌سازی و مشکلات اقتصادی، نرخ سود لحاظ شده در بیمه‌های زندگی و ابهامات در بازدهی سرمایه‌گذاری است که معمولا انطباق چندانی با نرخ تورم ندارد و در نتیجه بیمه‌گذار را از حفظ ارزش سپرده‌گذاری در طول زمان ناامید می‌کند.
به عبارتی تورم پایدار در اقتصاد ایران منجربه کاهش ارزش سرمایه بیمه شده می‌شود و قراردادهای بلندمدت بیمه زندگی را به دلیل عدم جذابیت مالی متزلزل و نااستوار می‌کند، در نتیجه افراد را از تقاضای بیمه زندگی رویگردان کرده و به سوی سرمایه‌گذاری‌های دیگر سوق می‌دهد.
وجود این دغدغه باعث شده تا شرکت‌های بیمه، با متنوع‌سازی خدمات بیمه‌ای، گامی‌در جهت ترغیب و تشویق افراد برای خرید این بیمه‌نامه بردارند. در این راستا شرکت «بیمه باران» به عنوان یک شرکت تخصصی فعال در این حوزه نیز برآن شده تا با ارائه طرح‌ها و بیمه‌نامه‌های جدید به نیازها و خواسته‌های مشتریان خود پاسخ دهد و حداکثر رضایتمندی آنان را تامین کند که طراحی و ارائه بیمه نامه ترنم، نمونه‌ای از این استراتژی است.
همه افراد جامعه به بیمه زندگی نیاز دارند
علیرضا هادی، مدیرعامل شرکت «بیمه زندگی باران» در این‌باره در گفت‌وگو با «دنیای‌اقتصاد» ضمن تاکید براهمیت بیمه‌های زندگی، توجه جامعه به این رشته بیمه‌ای را نسبت به گذشته بهتر دانست و گفت: اگر بخواهیم وضعیت و جایگاه فعلی که بیمه‌های زندگی درکشور دارند را با دهه‌های گذشته مقایسه کنیم، مشاهده می‌کنیم که از توسعه‌یافتگی بهتری برخوردار شده است، اما ازآنجاکه این رشته بیمه‌ای در سایر کشورها از جایگاه قابل قبول‌تری برخوردار است، باید بگویم که جایگاه مناسبی نداریم و از قافله رشد باز مانده‌ایم. وی با بیان اینکه فعالان صنعت بیمه و به ویژه شبکه فروش اعم از کارگزاران و نمایندگان و بازاریابان در سال‌های گذشته تلاش‌های بسیاری برای معرفی این رشته بیمه‌ای در کشور انجام داده‌اند و اینک شاید کمتر کسی است که اسم بیمه‌های عمر را نشنیده باشد یا از مزایای آن بی‌خبر باشد، تاکید کرد: موضوع حائز اهمیت این است که باور کنیم همه افراد جامعه در هر سطح تحصیلات و درآمدی باید بیمه زندگی متناسب با شرایط خود را داشته باشند، به عبارت دیگر به اعتقاد من اگر مزایای انواع بیمه‌های زندگی برای افراد جامعه تشریح شود همه متوجه خواهند شد که بدون داشتن بیمه زندگی، عملا خود و خانواده خود را با ریسک‌ها و مبالغ سنگینی مواجه خواهند کرد که با خرید بیمه زندگی با مبلغی بسیار اندک، می‌توانستند این مبالغ را از شرکت بیمه دریافت کنند.
بیمه زندگی برای زندگی
این کارشناس بیمه معتقد است که اغلب افراد جامعه مزایای بیمه‌های زندگی را برای زمان پس از فوت و برای بازماندگان می‌دانند در حالی که این بیمه‌نامه می‌تواند در زمان حیات مزایای زیادی را شامل افراد کند، به‌شرط آنکه محصولات این رشته بیمه‌ای متناسب با نیاز طراحی و عرضه شده و به‌درستی به افراد جامعه معرفی شود. هادی بر این باور است که باید در رابطه با متنوع‌سازی محصولات بیمه زندگی کار کنیم و همان‌طور که در دنیا محصولات متنوع بیمه زندگی وجود دارد، شرایطی را فراهم کنیم که افراد بر اساس نیازشان بتوانند به بیمه زندگی متناسب با آن دست پیدا کنند. به این منظور لازم است تا نیازسنجی مناسبی از جامعه صورت گیرد و براساس نیازی که وجود دارد، محصولات مناسبی طراحی و وارد بازار شود. بی‌تردید اگر محصولات بیمه زندگی متناسب با نیاز و سلیقه مشتری طراحی و وارد بازار شود، پذیرش این بیمه توسط مشتریان افزایش خواهد یافت و رشته بیمه‌های زندگی در کشور از جایگاه مناسبی که شایسته آن است برخوردار خواهد شد.
به گفته هادی، درک این نیاز در جامعه و معرفی درست مزایای بیمه‌های زندگی، مسوولیت مهمی است که بر دوش شرکت‌های بیمه است و فارغ از اهمیت فروش این بیمه‌نامه برای شرکت‌های بیمه و تاثیری که بر افزایش ضریب نفوذ بیمه دارد، بدون‌شک مزایای قابل‌توجه آن می‌تواند بیمه‌شدگان را در زمان حیات و بازماندگان را پس از آن، منتفع کند.
وی با بیان اینکه ما در شرکت بیمه باران با رویکرد پاسخ به نیاز جامعه، بیمه‌نامه جدیدی را با انجام محاسبات فنی مربوط طراحی و پس از اخذ موافقت از بیمه‌مرکزی جمهوری اسلامی ایران وارد بازار کردیم، گفت: بیمه‌نامه ترنم محصول جدید بیمه زندگی و از نوع «بیمه زندگی به‌شرط حیات» است که از اردیبهشت امسال وارد بازار شد. این بیمه به گونه‌ای طراحی شده است که در شرایط تورمی و عدم‌اطمینان به آینده مالی، این اطمینان رابه بیمه‌گذاران می‌دهد که حق‌بیمه پرداختی آنها با دانش و مهارت سرمایه‌گذاری موجود در تیم سرمایه‌گذاری باران در موقعیت‌های مناسب سرمایه‌گذاری شده و تا حدود زیادی از دغدغه‌های مالی آینده‌شان می‌کاهد. مدیرعامل بیمه باران با بیان اینکه این شرکت با معرفی و ارائه بیمه‌نامه ترنم تلاش کرده پس‌انداز افراد را به سمت سرمایه‌گذاری درست هدایت کند و بر ارزش سرمایه بیمه‌گذاران بیفزاید، تصریح کرد: در شرایط تورمی همواره این سوال مطرح می‌شود که چرا باید در این شرایط، بیمه زندگی خریداری کرد، درحالی که روش‌های دیگری برای سرمایه‌گذاری وجود دارد که بازدهی بهتری عاید افراد می‌کند، برای پاسخ به این پرسش باید یادآور شد که افراد زیادی در جامعه هستند که توانایی و دانش سرمایه‌گذاری ندارند یا تمایل ندارند پولشان را به بازاری که نسبت به آینده آن آگاهی ندارند وارد کنند و ترجیح‌شان این است که با سرمایه‌گذاری در موقعیت‌های حساب‌شده و تحت‌نظارت از شرایط عدم‌اطمینان عبور کنند و امنیت مالی برای آینده‌شان خریداری کنند. هادی با تاکید براینکه بیمه‌زندگی ترنم باران، ابزاری برای تامین مالی و آرامش خاطر در زمان حیات فرد است، افزود: ترنم در واقع بیمه‌زندگی است، برای زندگی.
گزارشگری مستمر به مشتری را اصل قرار دادیم
وی ضمن اشاره به تعهد بیمه‌باران به گزارشگری میزان بازدهی سرمایه‌گذاری‌ها در فواصل زمانی کوتاه گفت: به عنوان یک شرکت تخصصی در بیمه‌های زندگی که از تفکیک حساب‌های مخصوص بیمه‌های زندگی برخوردار است، متعهد شدیم که در بازه‌های زمانی کوتاه وضعیت بازدهی سرمایه‌گذاری به بیمه‌گذاران را گزارش کنیم، چون معتقدیم تحقق این هدف تاثیر شگرفی بر تشویق و ترغیب مشتریان به خرید بیمه‌های زندگی و اعتماد به شرکت خواهد داشت.
هادی ادامه داد: به عبارت دیگر گزارشگری مستمر از وضعیت سرمایه‌گذاری حق‌‌بیمه‌هایی که توسط بیمه‌گذار در بیمه‌های بلندمدت و دارای ذخیره ریاضی مانند بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، عمر مختلط پس‌انداز، بیمه‌های به شرط حیات (ترنم باران) پرداخت می‌شود به بیمه‌گذار این اطمینان را می‌دهد که متناسب با شرایط بازار از بازدهی معقول و منطقی برخوردار شده است و برای حفظ و نگهداری بیمه‌نامه و حتی افزایش حق بیمه تشویق می‌شود.
مدیرعامل بیمه باران تاکید کرد: این راهبرد بازاریابی و فروش، به‌عنوان راهبرد کلیدی توسط هیات‌مدیره بیمه‌باران تعیین شد و خوشبختانه با برنامه‌ریزی و استفاده از قابلیت‌های فناوری اطلاعات، به این تعهدمان عمل کردیم و به‌موجب همین راهبرد متعهد شده‌ایم که در پایان هر ۶ ماه سود مشارکت حاصل از سرمایه‌گذاری را مطابق روش‌های مصوب در آیین‌نامه بیمه‌های زندگی (مصوب شورای عالی بیمه) محاسبه و به حساب ذخیره ریاضی بیمه‌گذاران منظور کنیم که در پایان ۶ ماه اول سال نیز این هدف را محقق کردیم و با احتساب ۴۰ درصد بازدهی سرمایه‌گذاری در ۶ ماه، سود مشارکت را به ذخیره ریاضی بیمه‌نامه بیمه‌گذاران اضافه کردیم.
خصوصیات پس‌اندازی منحصر به فرد در بیمه‌نامه ترنم
این فعال صنعت بیمه با اشاره به اینکه شرکت بیمه‌باران، با تجمیع سرمایه‌های خرد بیمه‌گذاران و با سرمایه‌گذاری در بازارهای متنوع توانسته بازدهی بسیار مناسبی را برای بیمه‌گذاران فراهم کند، گفت: این سرمایه‌گذاری‌ها تابع مقررات مندرج در آیین‌نامه سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه (مصوب شورای عالی بیمه) است و ریسک سرمایه‌گذاری‌ها کنترل می‌شود. با این روش ضمن تعهد به نرخ بهره فنی مورد تایید بیمه مرکزی (سود تضمینی)، مبالغی نیز به عنوان مشارکت در منافع، مازاد بر نرخ بهره فنی (سود تضمینی) به حساب ذخیره ریاضی بیمه‌نامه بیمه‌گذاران منظور می‌شود. وی افزود: ما توانسته‌ایم با استفاده از قابلیت‌های فناوری اطلاعات، در بیمه‌نامه ترنم، خصوصیات پس‌اندازی منحصربه‌فردی به وجود آوریم تا در طول سال، افراد هر مقدار و در هر زمان که بخواهند حق‌بیمه پرداخت کنند. به این ترتیب شرکت وجوه پرداختی افراد را سرمایه‌گذاری می‌کند و در طول زمان بر مقدار آن می‌افزاید. به گفته مدیرعامل بیمه‌باران اصل مبالغ پرداختی به همراه میزان مشخصی از سود در این نوع بیمه‌نامه به موجب نرخ بهره فنی همواره تضمین شده است و سود مشارکت که معمولا به مراتب بیش از سود تضمین شده است نیز به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد. وی بیان کرد: این بیمه‌نامه در همین مدت کوتاهی که وارد بازار شده است، به دلیل ویژگی‌های منحصر به فردی که دارد، توانسته از استقبال خوبی نزد افراد و سازمان‌ها و شرکت‌هایی که به دنبال مزایای پس‌اندازی برای کارکنان خود هستند، برخوردار شود. وی مدت زمان این بیمه‌نامه را حداکثر ۵ سال عنوان کرد و گفت: فرد می‌تواند این بیمه‌نامه را یکساله، دوساله، سه‌‌ساله، چهارساله یا پنج‌ساله خریداری کند و حق‌بیمه خود را یکجا یا در طول دوره ماهانه، فصلی، سالانه یا به هر شکل دیگری که متناسب با امکاناتش است پرداخت کند.
مدیرعامل بیمه‌باران با بیان اینکه از ۱۰۰ واحد حق‌بیمه پرداختی توسط بیمه‌گذار، با کسر هزینه‌های بیمه و کارمزد شبکه فروش، حدود ۹۵درصد آن وارد حوزه‌های سرمایه‌گذاری می‌شود یادآور شد: در عین حال بیمه‌گذار در انتخاب سبد سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه خود مختار است و در زمان خرید بیمه‌نامه، از فرد سوال می‌شود چه سطح ریسکی را می‌پذیرد و بنا به آن سبد سرمایه‌گذاری انتخاب شده و به بیمه‌نامه متصل می‌شود.
باران طرح‌های جدید بیمه‌ای را ارائه خواهد کرد
وی با تاکید براینکه بیمه‌گذار ترنم می‌تواند یکی از سه نوع سبد سرمایه‌گذاری کم‌ریسک، باریسک متوسط و پرریسک را انتخاب کند، گفت: سبد کم ریسک طبعا نرخ بازده کمتری دارد و برعکس از سبد پرریسک انتظار می‌رود که نرخ بازده بالایی بدهد؛ سبد با ریسک متوسط نیز سود متوسطی خواهد داشت و انتظار می‌رود که سود نهایی دریافتی هر سه سبد بیش از آن باشد که فرد از روش‌های معمول پس‌اندازی دریافت می‌کند و نیز ریسک هر سه سبد کمتر از ریسکی باشد که مثلا در مشارکت در پروژه انبوه‌سازی ساختمان تقبل می‌کند. وی با بیان اینکه برای نخستین بار در صنعت بیمه کشور سود مشارکت در منافع بیمه باران برای ۶ ماه به ۴۰ درصد رسیده است و امیدواریم تا پایان سال این عدد را به ۸۰ درصد برسانیم، تصریح کرد: میزان سود مشارکت در منافع بیمه باران در ۶ ماه نخست سال به ۴۰ درصد رسید که مستقیم به ذخیره ریاضی بیمه‌گذاران واریز شد، ضمن اینکه در سبد کم ریسک افراد با ۱۶ درصد و سبد ریسک متوسط با ۳۱ درصد سود در مشارکت در بازه زمانی ۶ ماهه برخوردار شدند.
به گفته هادی، با توجه به اجرای موفق این طرح و استقبال خوبی که از آن شده است، طرح‌های جدیدتری را وارد بازار خواهیم کرد تا به نیازهایی که در جامعه وجود دارد پاسخ دهیم. وی افزود: قابلیت‌های فناوری اطلاعات به ما این امکان را می‌دهد که بتوانیم زودتر از خود افراد به نیاز آنها دست پیدا کنیم، در کمترین زمان ممکن محصولات جدید را طراحی و آماده عرضه کنیم و در نهایت شبکه فروش باران با استفاده از این فناوری، به خدمات مشاوره و فروش بیمه بپردازد.
دیدگاهتان را بنویسید