تصویر روز ـ شرط اول خرید هر محصول یا خدمت داشتن آگاهی لازم و دانش کافی است تا پس از خرید با چالش، مشکل و سو استفاده احتمالی مواجه نشویم به همین دلیل است که برای ورود به بازار های مالی (بورس، بانک و بیمه ) قبل از هر اقدامی قوانین و مقررات خرید به متقاضی ارائه می شود و تاییدات لازم جهت ورود به این بازار ها اخذ می شود تا متقاضی با آگاهی کامل اقدام به انتخاب کنند.

یکی از موضوعات مهم در بحث بیمه های عمر و تامین آتیه این است که خریداران چطور با حقوق خود آشنا شوند؟

هدیه ولی زاده مدیر بیمه های عمر و تامین آتیه یکی از شرکت های بیمه در این خصوص به تسنیم گفت : کلیه شرکت های بیمه برای ارائه خدمات در هر رشته بیمه ای موظفند بر اساس قوانین، مقررات و دستور العمل های ابلاغی از سوی نهاد ناظر خدمت رسانی کنند و برای ارائه هر محصولی موظفند مجوزهای لازم را در این خصوص اخذ نمایند.

وی گفت: شرکت های بیمه گر بر اساس نیازهای بروز جامعه و ریسک های قابل اندازه گیری محصولات متنوع را طراحی و ارائه می کنند تا موجبات امنیت خاطر برای بیمه گذاران فراهم شود.

در این بین به منظور تنظیم بازار بیمه، حفاظت از حقوق بیمه گذاران و ایجاد محیط رقابتی سالم در صنعت بیمه آیین نامه هایی از طرف شورایعالی بیمه طراحی و به شرکت های بیمه ابلاغ می شود. شرکت های بیمه موظفند تا بر اساس مصوبات این آیین‌نامه‌ها خدمات بیمه ارائه کنند.

در بیمه های زندگی تا پیش از مهر ماه سال جاری آیین نامه 68 شورای عالی بیمه با 36 ماده و 17 تبصره به منظور تبیین حقوق بیمه گران و بیمه گذاران مورد استفاده بود که از 1 مهر 1403 با اصلاحاتی همراه شد و جای خود را به آیین نامه 107 با 25 ماده و 17 تبصره داد. البته تفاوت ماهوی در این آیین نامه ایجاد نشده است و برخی مواد آن متناسب با شرایط روز، نیاز بیمه گران و بیمه گذاران اصلاح شده است.

برای مثال در صورت معوق شدن حق بیمه در بیمه های زندگی و تشکیل سرمایه هرگاه بیمه گذار با مهلت یک ماه از سر رسید قسط جاری از پرداخت هر قسط خودداری نماید حق بیمه خطر فوت از محل ذخیره ریاضی بیمه نامه حسب مورد با کسر اقساط معوق وام تأمین می‌شود و پس از آن که ذخیره ریاضی کمتر از حق بیمه خطر فوت گردد بیمه نامه معلق می‌گردد بیمه گر می‌تواند بر اساس شرایط عمومی مربوط پس از تعلیق این بیمه نامه ها با ارزیابی مجدد ریسک نسبت به برقراری بیمه نامه اقدام نماید.

طبق قانون کلیه شرکت های بیمه موظفند بر اساس آیین نامه های ابلاغی برای تمام رشته های بیمه ای اقدام به ارائه خدمات کنند و در صورتی که بیمه گر از هر یک از این مصوبات عدول نمایند نهاد ناظر با شرکت های متخلف برخورد خواهد کرد.

تصویر روز ـ بیمه عمر و زندگی، یکی از محصولات صنعت و بازار بیمه است که بیمه‌گزاران یا به اصطلاحی مردم جامعه آن را به عنوان یک پشتیبان مالی برای آینده خود لحاظ می‌کنند. از بیمه عمر با عناوین دیگری مانند بیمه آتیه، بیمه زندگی و بیمه آینده‌ساز نیز یاد می‌شود و معمولا کارشناسان اقتصادی به ویژه در حوزه بیمه، میزان سهم بیمه عمر و زندگی را یکی از مولفه‌های سنجش سطح رفاه جوامع و کشورها می‌دانند.

رشته بیمه عمر و زندگی، شاخه‌های مختلفی از جمله بیمه‌های تمام عمر، بیمه عمر زمانی، بیمه پس انداز، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی و بیمه عمر گروهی را شامل می‌شود که هر کدام ماهیت مختلفی را در بر دارند.

برای مثال بیمه عمر زمانی، نوعی از بیمه نامه‌ها است که خطرات ناشی از فوت بیمه شده را تحت پوشش قرار می‌دهد. حق بیمه این نوع بیمه نامه بر اساس شرایط سنی و میزان سرمایه فوت درخواستی تعیین می‌شود. در بیمه تمام عمر، مدت بیمه نامه نامحدود است. بیمه تمام عمر در واقع یک ارثیه برای بازماندگان بعد از فوت شخص به حساب می‌آید.

شرکت‌های بیمه‌ای در زمان‌ گزینش‌ بیمه‌گذاران‌ و ارائه محصولات بیمه‌ای مورد تقاضا، عوامل‌ متعددی را برای تعیین‌ حق‌ بیمه‌ مناسب‌ وضعیت‌ سنی و سلامت‌ بیمه‌گذار در نظر می‌گیرند. عواملی مانند سن افراد، جنسیت، وضعیت سلامت، شغل و حرفه از مهم‌ترین مولفه‌هایی است که در محاسبه بیمه عمر و زندگی اشخاص مد نظر قرار می‌گیرد.

برای مثال در بیمه‌های عمر، سن‌ بیمه‌گذار عامل‌ اصلی تعیین‌ نرخ‌ حق‌ بیمه‌ به‌ شمار می‌رود و به‌ همین‌ دلیل‌ تعرفه‌های حق‌ بیمه ‌با کاربرد جدول‌ مرگ‌ و میر، هزینه‌های بیمه‌گر و نرخ‌ سود حاصل‌ از سرمایه‌گذاری تنظیم‌ می‌شود.

در طرف دیگر و از آنجایی که به طور معمول، زنان‌ از عمر طولانی‌تری برخوردار بوده و متوسط طول‌ عمرشان‌ از مردان، بیش‌تر است. بدین‌ جهت‌ در شرکت‌هایی بیمه‌ تعرفه‌های بیمه‌ای نیز برحسب‌ مردان‌ و زنان‌ تهیه‌ می‌شود که‌ این‌ جداول‌ در زمان‌ محاسبه‌ حق‌ بیمه‌ کاربرد دارد.

همچنین، بسیاریی از آمارها نشان‌ می‌دهد که طول عمر یک امر موروثی است و بعضی از بیماری‌ها موروثی هستند و به‌ همین‌ دلیل‌ علت‌ مرگ‌ والدین‌ یا سایر اعضای خانواده، عامل‌ تعیین‌ کننده‌ محسوب‌ می‌شود.

علاوه بر این، در کشورهایی که‌ شرکت‌هایی بیمه، بیمه‌های عمر گروهی و صنعتی را در بازار عرضه‌ می‌کنند، شغل‌ و حرفه‌ بیمه‌گذاران‌ یکی از مهم‌ترین‌ عوامل‌ ارزیابی خطر محسوب‌ می‌شود؛ چراکه بسیاری از مشاغل‌ اثرات ‌نامطلوبی را به‌ مرور بر زندگی بیمه‌گذاران‌ بر جای می‌گذارند، برای مثال، افرادی که‌ در معادن‌ کار می‌کنند و یا شرایط محیط کارشان‌ مساعد و مناسب‌ نیست‌ در طولانی مدت‌ با مرگ‌ و میر بیش‌تری در مقایسه‌ با سایر گروه‌ها روبه‌رو می‌شوند.

سهم ۱۴ درصدی بیمه عمر و زندگی در سال ۱۴۰۲
بر اساس داده‌های بیمه مرکزی، سال گذشته ۷۹.۸ میلیون فقره بیمه نامه به ارزش ۲۷۹ همت (هزار میلیارد تومان) صادر شد که رشد ۵۹ درصدی در حق بیمه تولیدی و رشد ۷.۴ درصدی را در میزان بیمه نامه‌های صادر شده، نشان می‌دهد.

از این تعداد، هفت میلیون و ۲۳۵ هزار و ۶۳۳ فقره بیمه نامه عمر و زندگی صادر شد که ارزش آن به ۳۹.۱ همت رسید. بر این اساس سهم بیمه عمر و زندگی از کل صنعت و بازار بیمه در سال گذشته، ۱۴ درصد از کل حق بیمه تولیدی بود که نشان از کاهش ۲.۳ درصدی در تعداد بیمه نامه‌های صادر شده عمر و زندگی و افزایش ۵۸.۳ درصدی از حق بیمه تولیدی در این رشته بیمه دارد.

نگاهی به وضعیت بیمه عمر در ۹ ماهه ۱۴۰۳
براساس داده‌های بیمه مرکزی، در ۹ ماهه امسال، در مجموع ۵۹ میلیون و ۷۳۰ هزار بیمه نامه به ارزش ۳۲۴.۸ همت صادر شده که نشان از رشد ۵۹.۳ درصدی در حق بیمه تولیدی و رشد ۶.۹ درصدی در تعداد بیمه نامه‌های صادر شده دارد.

دراین مدت پنج میلیون و ۲۰۴ هزار و ۸۷۱ فقره بیمه نامه عمر و زندگی به ارزش ۶۴.۶ همت صادر شده است که حالی از رشد ۶۴ درصدی در حق بیمه تولیدی این رشته بیمه و رشد ۳.۷ درصدی در تعداد بیمه نامه های عمر و زندگی صادر شده در قیاس با ۹ ماهه نخست سال ۱۴۰۲ دارد. براساس این آمار رشته بیمه عمر و زندگی در ۹ ماهه امسال سهم ۱۴.۸ درصدی از کل حق بیمه تولیدی را به خود اختصاص داده است. همچنین سهم ۷.۸ درصدی از تعداد کل بیمه نامه های صادر شده از ابتدای سال جاری تا پایان آذرماه به این رشته بیمه تعلق دارد.

علاوه بر این، تا پایان آذرماه امسال، دو میلیون و ۳۵۶ هزار و ۹۰۰ فقره خسارت بیمه عمر و زندگی به ارزش ۱۸.۶ همت، پرداخت شده که بیانگر رشد ۱۰۰ درصدی در ارزش پرداخت خسارات و رشد ۴۵.۳ درصدی در تعداد خسارات این نوع بیمه است. به عبارت دیگر، رشته بیمه عمر و زندگی سهمی ۱۱.۱ درصدی از کل خسارت پرداختی صنعت بیمه طی ۹ ماهه امسال داشته است.

بررسی عملکرد رشته بیمه عمر و زندگی در سال ۱۴۰۲ و همچنین در ۹ ماهه امسال، نشان می‌دهد که سهم این رشته بیمه از کل صنعت بیمه کشور در محدوده ۱۴ درصد قرار دارد و افزایش حق بیمه بیش از آنکه به نشان از افزایش سرمایه گذاری در این نوع رشته بیمه، داشته باشد، ریشه در تورم و افزایش قیمت تمام شده این محصول بیمه‌ای دارد.

عبدالناصر همتی – سکاندار وزارت امور اقتصادی و دارایی – چندی پیش در مراسم معارفه – رئیس کل بیمه مرکزی – به موضوع بیمه عمر اشاره کرد و گفت: شرایط اقتصادی امروز صنعت بیمه کشور را هم تحت تاثیر قرار داده است. تحریم‌های اقتصادی شرایط خاصی را برای صنعت بیمه و بازار بیمه کشور خلق کرده‌اند. در این شرایط طبیعی است که جامعه نتواند بیمه‌هایی مانند عمر و زندگی را برای خود تامین کند؛ بنابراین به خاطر مشکلات اقتصادی و پیامدهای آن سهم بیمه‌های عمر و زندگی از سبد بیمه و حق بیمه تولیدی مطلوب نیست.

همچنین، پرویز خوشکلام خسروشاهی – رئیس کل بیمه مرکزی ایران – با اشاره به لزوم افزایش سهم بیمه عمر در رشته‌های بیمه‌ای گفت: امروز نیازمند افزایش جذابیت برای بیمه عمر و زندگی هستیم و در این رابطه بیمه مرکزی باید آگاهی بیمه گذاران به صورت بالفعل و بالقوه را افزایش دهد.

با این حال، ذکر این نکته، خالی از لطف نیست که در صورت بالا بودن شاخص‌های تورمی و کاهش قدرت خرید و سرمایه‌گذاری افراد، نمی‌توانیم شاهد افزایش و نقش بیمه‌های عمر و زندگی در سبد سرمایه گذاری‌های بیمه‌ای خانوار در کشور باشیم.

منبع: باشگاه بیمه گران

تصویر روز ـ با واگذاری مسئولیت بیمه درمان تکمیلی بازنشستگان صندوق بازنشستگی کشوری به بیمه ملت از ابتدای خرداد ماه 1403، تحولات شگرفی در این حوزه ایجاد شده است.

یکی از مهم‌ترین تحولات، افزایش چشمگیر تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد با این شرکت

بر اساس آخرین آمارهای منتشر شده، تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه ملت از 2900 مرکز در ابتدای قرارداد به بیش از 7300 مرکز در سراسر کشور رسیده است. این بدان معناست که بازنشستگان اکنون به بیش از دو برابر مراکز درمانی طرف قرار داد دسترسی دارند. این امر بر تنوع و گستردگی چتر خدمت‌رسانی افزوده است. این در حالی است که روند افزایش مراکز درمانی طرف قرارداد این شرکت همچنان ادامه دارد.

گسترش خدمات و افزایش رضایت‌مندی

این افزایش قابل توجه در تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد، مزایای متعددی از جمله دسترسی آسان‌تر به خدمات درمانی، تنوع خدمات درمانی، کاهش هزینه‌های درمانی و تسریع در روند پرداخت خسارت‌ها را برای بازنشستگان به همراه داشته است.

یکی دیگر از مهم‌ترین تحولات در خدمات‌رسانی بیمه ملت به بازنشستگان، افزایش قابل توجه تعداد نمایندگان منتخب در سراسر کشور است. در ابتدای این تعهد، 500 نماینده منتخب وظیفه جمع‌آوری و ثبت مدارک پزشکی و اسناد خسارتی بازنشستگان را بر عهده داشتند. این تعداد در حال حاضر به بیش از 870 نماینده منتخب رسیده است که نشان‌دهنده افزایش چشمگیر در تعداد نمایندگان فعال در این بخش است. این افزایش قابل توجه، باعث شده است تا بازنشستگان به راحتی و در کمترین زمان ممکن، اسناد درمانی خود را به نمایندگان منتخب تحویل دهند و از خدمات سریع‌تر و دقیق‌تری بهره‌مند شوند.

گسترش شبکه شعب

علاوه بر افزایش تعداد نمایندگان، بیمه ملت با افزایش تعداد شعب فعال خود در سراسر کشور، دسترسی بازنشستگان و سایر اقشار و مشتریان را به خدمات این شرکت تسهیل کرده است. در حال حاضر، بیمه ملت دارای 25 شعبه فعال در سراسر کشور است که این امر باعث شده تا مراجعین دسترسی راحت‌تری به خدمات بیمه ملت داشته باشند. این اقدامات نشان‌دهنده تعهد این شرکت به ارائه خدمات باکیفیت و مشتری‌مداری است.